Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung finden: Ein umfassender Leitfaden für Selbstständige und Führungskräfte

Einführung in die Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum ist sie so wichtig?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Versicherungen für Selbstständige, Freiberufler, Führungskräfte und alle, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind.

Durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gibt es keinen ausreichenden gesetzlichen Schutz, wenn sie ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können.

Die BU-Versicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit und sichert Ihren Lebensunterhalt durch eine monatliche BU-Rente.

 

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung und warum ist sie wichtig?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert das Einkommen ab, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können.

Besonders für Selbstständige, die keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhalten, ist die BU-Versicherung unerlässlich, um die Existenz zu sichern.

Eine BU zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherte aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr in der Lage ist, in seinem Beruf zu weniger als 50% zu arbeiten.

 

Mit einem transparenten Vergleich der BU-Versicherungsbedingungen hilft Ihnen Ihr unabhängiger Versicherungsexperte (Makler), die besten Angebote zu identifizieren und die Unterschiede in den Bedingungen zu verstehen.

Unterschiede zwischen verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen

Es gibt unterschiedliche BU-Tarife und -Angebote. Ein BU-Vergleich ist wichtig, um die besten Tarife und Bedingungen zu finden. Beim Abschluss einer BU sollten Selbstständige, Führungskräfte und andere Erwerbstätige auf wichtige Unterschiede achten:

1. Versicherungstarife und Leistungsbedingungen: Die Tarife und Bedingungen der BU-Versicherungen unterscheiden sich erheblich. Es gibt Tarife mit einem Verzicht auf abstrakte Verweisung, was bedeutet, dass der Versicherer auf die Möglichkeit verzichtet, den Versicherten auf einen anderen Beruf zu verweisen, den er theoretisch ausüben könnte.

2. Deckungssummen und monatliche Rente: Die Höhe der vereinbarten Rente ist ein entscheidender Faktor. Je nach Lebensstandard und Einkommen sollte die monatliche BU-Rente ausreichend sein, um den Lebensunterhalt zu decken.

3. Gesundheitsprüfung: Vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgt in der Regel eine Gesundheitsprüfung. Bestehende Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen oder höheren Beiträgen führen. Eine erneute Gesundheitsprüfung bei der Anpassung der Police ist ebenfalls ein wichtiger Punkt.

4. Vertragslaufzeit und Alter bei Vertragsende: Die BU sollte bis zum Eintritt ins Rentenalter abgeschlossen werden, damit die Lücke zur gesetzlichen Rente geschlossen wird. Dabei gilt, je länger die Laufzeit, desto höher der Beitrag, allerdings ist die Absicherung bis zum Rentenbeginn (67.) i.d.R. sinnvoll, da erst mit dem 67. Geburtstag Anspruch auf die volle Altersrente besteht.

 

Welche Faktoren sind bei der Auswahl der richtigen BU-Versicherung wichtig?

Bei der Auswahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gibt es einige zentrale Faktoren, die insbesondere Selbstständige und Führungskräfte berücksichtigen sollten:

Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich durch einen versiertren Experten kann Ihnen helfen, die besten Angebote zu finden und die Unterschiede in den Bedingungen zu verstehen.

1. Gesundheitsprüfung

Die Gesundheitsprüfung ist ein kritischer Schritt beim Abschluss einer BU-Versicherung. Ihre Angaben zu Vorerkrankungen, Krankheiten und gesundheitlichen Beschwerden sind entscheidend dafür, ob der Versicherer den Antrag bestätigt, ablehnt oder einen Risikozuschlag verlangt oder bestimmte Risiken ausschliesst.

Seien Sie ehrlich und genau bei den Angaben, um spätere Leistungsprobleme zu vermeiden. Tipp: Lassen Sie sich von einem versierten Versicherungsmakler unterstützen, um die für Sie richtige Versicherung ohne Nachteile zu finden.

2. Verzicht auf abstrakte Verweisung

Eine der wichtigsten Bedingungen bei BU-Versicherungen ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ohne diesen Verzicht könnte der Versicherer im Leistungsfall behaupten, dass Sie noch einen anderen Beruf ausüben könnten, auch wenn das praktisch kaum möglich ist.

Sichern Sie sich einen Vertrag mit diesem Verzicht, um eine sichere BU-Rente zu erhalten.

 

3. Höhe der BU-Rente

Die Höhe der BU-Rente sollte mindestens 60 bis 80 % Ihres Nettoeinkommens betragen, um den Lebensstandard zu halten. Achten Sie darauf, dass die BU-Rente ausreicht, um alle laufenden Kosten wie Miete, Kredite und Lebenshaltungskosten zu decken.

4. Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung

Ein flexibler Versicherungsschutz, der es ermöglicht, die Berufsunfähigkeitsrente zu erhöhen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung ablegen zu müssen, ist besonders wertvoll.

Insbesondere bei Veränderungen im Berufsleben oder nach Gehaltserhöhungen kann dies sinnvoll sein.

5. Dynamische Anpassungen und Nachversicherungsgarantien

Tarife mit dynamischer Anpassung und Nachversicherungsgarantie bieten Ihnen die Möglichkeit, den Versicherungsschutz bei bestimmten Lebensereignissen (Heirat, Geburt eines Kindes, Kauf einer Immobilie) zu erhöhen, ohne eine neue Gesundheitsprüfung.

 

Tipps zur Auswahl der besten Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Vergleich von Tarifen und Leistungen: Nutzen Sie Vergleichsportale bzw. besser noch die Hilfe eines BU-Versicherungsmaklers, um die besten BU-Versicherungen zu finden.

   Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich hilft Ihnen, die besten Angebote zu identifizieren und die Unterschiede in den Bedingungen zu verstehen. Achten Sie dabei auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung, weitere Klauseln und kundenfreundliche Bedingungen.

2. Online Beratung: Viele Versicherungen bieten eine Online Beratung an, um Ihnen die besten Tarife zu präsentieren. Nutzen Sie diese Angebote, um sich umfassend zu informieren.

3. Checken Sie die Finanzkraft des Versicherers: Achten Sie darauf, dass der Versicherer finanziell stabil ist, um sicherzustellen, dass er auch in Zukunft in der Lage ist, die Leistungen zu erbringen.

4. Transparente Kommunikation: Stellen Sie sicher, dass der Anbieter transparent über alle Bedingungen und möglichen Fallstricke informiert.

 

Fallbeispiel: Wie Günter Birkler einem Selbstständigen geholfen hat

Herr Millers, ein erfolgreicher selbstständiger Fliesenleger, glaubte zunächst, dass seine Ersparnisse ihn finanziell absichern würden. Da er seinen Beruf seit Jahren ausübte und immer fit war, schien ihm das Risiko, berufsunfähig zu werden, gering. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hielt er für unnötig, schloss durch die Beratung von Günter Birkler mit dem 18. Lebensjahr aber doch eine ab.

Mit 30 Jahren änderte sich sein Leben jedoch drastisch. Nach mehreren Verletzungen an Knie und Rücken, die er sich bei der körperlich anspruchsvollen Arbeit zuzog, war er nicht mehr in der Lage, seinen Beruf auszuüben. Sein Einkommen fiel schlagartig weg, und seine Ersparnisse waren schnell aufgebraucht. Ohne eine Absicherung stand Herr Millers vor einer existenziellen Krise.

Gemeinsam prüften sie den bestehenden Tarife, und Günter Birkler erklärte ihm, wie wichtig der Verzicht auf abstrakte Verweisung in seiner Versicherung wäre.

Trotz der bestehenden Verletzungen fand Günter Birkler eine Lösung und sicherte für Herrn Millers eine monatliche Rente von 2.500 Euro ab. Diese Berufsunfähigkeitsrente verschaffte ihm finanzielle Stabilität und sorgte dafür, dass er sich auf seine Genesung konzentrieren konnte, ohne sich um seine Existenz sorgen zu müssen.

Durch die optimale Beratung und den rechtzeitigen Abschluss einer passenden Versicherung konnte Herr Millers trotz der schweren Verletzungen wieder zuversichtlich in die Zukunft blicken.

 

Der beste Weg zur richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Selbstständige, Führungskräfte und alle Berufstätigen unerlässlich, um die finanzielle Existenz bei einem Verlust der Arbeitskraft abzusichern.

Durch eine sorgfältige Auswahl des richtigen Tarifs, den Verzicht auf abstrakte Verweisung, eine realistische Einschätzung der benötigten BU-Rente und die Unterstützung durch einen erfahrenen Versicherungsmakler wie Günter Birkler können Sie sicherstellen, dass Sie optimal geschützt sind.

Ein Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich hilft Ihnen, die besten Angebote zu finden und die Unterschiede in den Bedingungen zu verstehen.

Nutzen Sie die Möglichkeiten einer Online-Beratung oder kontaktieren Sie uns per E-Mail, um Ihre Optionen zu besprechen und den besten Versicherungsschutz zu finden. Ihre finanzielle Sicherheit ist unser Anliegen!

 

FAQ zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich sinnvoll?

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist in den meisten Fällen äußerst sinnvoll, besonders für Selbstständige, Führungskräfte und alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind. Die BU bietet finanziellen Schutz, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.

Ohne eine BU-Versicherung könnte ein solcher Einkommensverlust schnell existenzbedrohend werden, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente in der Regel nicht ausreicht, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.

Die BU sichert daher nicht nur Ihren Lebensunterhalt, sondern auch Ihre finanzielle Unabhängigkeit ab.

 

Was sind die Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung – BU-Schutz?

Während eine Berufsunfähigkeitsversicherung viele Vorteile bietet, gibt es auch einige Nachteile zu beachten:

• Kosten: Die Beiträge für eine BU-Versicherung können, je nach Alter, Gesundheitszustand, Beruf und gewünschter Versicherungsleistung, relativ hoch sein. Besonders für Berufe mit erhöhtem Risiko und für Personen mit Vorerkrankungen kann der Beitrag deutlich steigen.

• Gesundheitsprüfung: Vor Abschluss einer BU-Versicherung ist meist eine umfassende Gesundheitsprüfung erforderlich. Vorerkrankungen können zu höheren Beiträgen, Leistungsausschlüssen oder sogar zur Ablehnung des Versicherungsantrags führen.

• Leistungsbedingungen: Die Bedingungen für den Leistungsfall können komplex und unterschiedlich sein. Es ist wichtig, genau zu prüfen, ob der Vertrag den Verzicht auf abstrakte Verweisung enthält und welche Voraussetzungen für die Auszahlung der Rente gelten.

 

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige?

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Selbstständige variieren stark und hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Alter und Gesundheitszustand: Je jünger und gesünder der Versicherte beim Abschluss der BU ist, desto günstiger sind die Beiträge.

• Beruf: Je nach Berufsrisiko variieren die Kosten erheblich. Ein Handwerker hat beispielsweise höhere Beiträge als ein Büroangestellter, da das Risiko, berufsunfähig zu werden, als größer eingestuft wird.

• Höhe der vereinbarten Rente: Die Kosten steigen mit der Höhe der gewünschten monatlichen BU-Rente. Ein höherer Schutz bedeutet höhere Beiträge.

• Vertragslaufzeit: Die Dauer des Versicherungsschutzes bis zum Rentenalter beeinflusst ebenfalls die Kosten. Je länger die Laufzeit, desto höher die Prämie.

In der Regel beginnen die Beiträge für Selbstständige bei etwa 50 bis 100 Euro pro Monat, können jedoch je nach den oben genannten Faktoren auch deutlich darüber liegen. Ein exakter Vergleich und eine Online-Beratung sind empfehlenswert, um den besten Tarif zu finden.

 

Was deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung deckt den Verlust der Arbeitskraft ab, wenn Sie aufgrund von Krankheit, Unfall oder anderen gesundheitlichen Einschränkungen Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können.

Die BU zahlt in diesem Fall eine monatliche Rente aus, die den Lebensunterhalt sichert und den Einkommensverlust kompensiert.

Der genaue Versicherungsschutz hängt vom gewählten Tarif und den vertraglichen Bedingungen ab. Eine BU-Versicherung sollte idealerweise:

• Den Verzicht auf abstrakte Verweisung enthalten, sodass Sie nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden können.

• Eine ausreichende Rentenhöhe bieten, die mindestens 60-80% Ihres letzten Nettoeinkommens abdeckt.

• Bei Eintritt der Berufsunfähigkeit die vereinbarte Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit oder bis zur vollen Erwerbsunfähigkeit zahlen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt nicht nur körperliche Erkrankungen ab, sondern auch psychische Erkrankungen wie Burn-out oder Depressionen, die immer häufiger zur Berufsunfähigkeit führen. Es ist wichtig, die Details des Versicherungsschutzes genau zu prüfen und gegebenenfalls die Unterstützung eines Versicherungsmaklers in Anspruch zu nehmen, um eine passende Police zu wählen.